[경영/경제] 당신이 믿고 가입한 보험을 의심해라 책 리뷰 (1)

 

기본적인 보험 용어

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1. 생명보험, 손해보험, 제3보험

생명보험: 사망/생존을 사고로 하는 일체의 보험(예, 종신보험) - 생명보험사 판매

손해보험: 재물(물건)의 손해를 사고로 하는 모든보험(예, 자동차보험) - 손해보험사 판매

제3보험: 사람의 질병이나 상해, 장애를 사고로 한 보험(예, 암보험) - 생명/손해보험사 둘다 판매

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2.유사보험: 조합이 운영하는 보험(=공제)

- 주로 새마을금고, 우체국에서 판매하며 보험료가 저렴하고 접근성이 좋아 인기가 좋으나 소비자를 보호하는 측면이 다소 미흡함. 금융감독원의 관리/감독을 받는 것에 반해 유사보험은 각 주무부처가 관리 감독함.

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3. 저축성보험

 : 목돈/노후생활자금 마련을 위한 보험 (예, 연금보험, 연금저축보험)

4. 보장성보험

- 사망, 상해, 입원등과 같이 사람의 신체에 관해 사고가 생겼을때 보험금을 지급

- 만기환급금이 총 납입 보험료를 초과하지 않음

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5. 방카슈랑스: 은행에서 파는 보험

-은행에서 비과세 복리저축이라 속여서 파는 경우가 있는데, 일반저축과 달리 원금을 잃을 수 있으니 유의

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6. 유배당/무배당

- 유배당: 보험사의 예측보다 사업이 잘되거나 사고가 적어 잉여금 발생 시 가입자에게 돌려주는 경우

- 무배당: 보험사가 잉여금이 생겨도 가입자에게 돌려주지 않으며, 해당 조건으로 보험료를 저렴하게 책정

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7. 변액보험 : 납입보험료 중 일부를 주식, 채권등에 투자해 운용실적에 따라 보험금 및 해약환급금이 변하는 보험

① 투자 성과에 따라 원금 손실 or 이익이 발생할 수 있음

② 예금자보호법의 보호를 받지 못함

③ 자산운용형태를 가입자가 결정할 수 있으며

④변액포험판매관리사를 갖춘 별도의 자격을 가진 보험설계사만 판매 가능

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8. 유니버셜 : 해약환급금의 일정 한도내에서 보혐료의 납입 정지, 중도인출을 할수 있거나 보험료를 추가 더 납입할 수 있는 보험

- 추가납입(입금)은 기납입보험료(체결일~현재까지 납힙한 보험료)의 2배로 제한

- 중도인출(출금)은 해약환급금의 50%가 최대한도 (잔액이 500만원 이상 등 상품별 제약은 상이)

→ 추가납입을 제외한 중도인출이나 납입정지의 기능은 유명무실하다고 보면 됨

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9. 정기/종신

- 정기보험: 사망보험의 일종으로 보험기간내 피보험자가 사망시 유족에게 보험금 지급

- 종신보험: 보험기간을 한정하지 않으며, 사망할때까지(종신)을 보험기간으로 둠

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10. CI(Critical illness) 보험

- 암, 심근경색, 5대 장기(심장, 신장, 간장, 폐장,췌장) 이식수술 등 고액의 치료비가 드는 치명적 질병 발생 시 사망보험금의 50~100% 선지급 후, 사망시에는 잔액(보험가입액-선지급금액 제외)를 지급해주는 보험

- '치명적 질병'의 정의를 대단히 보수적으로 보기 때문에 죽기직전까지 아파야 보험금이 나오는 경우가 많음

- 삼성생명은 CI대신 리빙케어라는 상품명으로 판매

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11. 상해/재해

- 상해보험: 교통, 낙상사고 등의 '급격하고 우연한 외래의 사고'를 보장해주는 보험 (손해보험사에서만 판매)

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※ 상품명

생명보험증권 : (무/유) + 회사명 + 변액 + 유니버셜 + 종신보험

손해보험 : (무/유)+ 회사명+ 브랜드명 + 건강보험

단점이 장점을 뛰어넘는 저축성 보험?

 

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1. 저축성 보험의 특징

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* 예적금과 다르게 피보험자가 사망하면 사망보험금을 지급 (저축 + 사망보험)

→ 이를 위한 사망보장을 위한 보험료가 부과(위험 보험료)

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2. 수수료 부과체계

: 계약자가 납입한 보험료의 일부가 위험보험료와 신계약비, 유지비의 수수료로 빠져나가고,

나머지 '저축보험료'에만 이자 또는 수익금이 붙는 상품

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*보험료 = 순보험료 + 부가보험료(사업비)

= [위험보험료+ 저축보험료] + [신계약비 + 유지비]

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*위험보험료: 사망보장을 위한 보험료

*부가보험료: 보험설계사(영업채널)에 지급할 각종 지원금, 수당 등

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모든 저축성보험은 최소 -10%이상의 수수료를 떼어가는데, 이는 미상각신계약비라는 부가적 수수료 때문!

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* 미상각 신계약비란?

​ - 보험사는 보통 7년에 걸쳐 초기에 사용한 신계약비를거둬들이는데, 소비자가 7년 이내 상품 해지 시 신계약비를 회수하기 어렵게 된다. 이를 방지하기 위해 보험사는 유지기간이 7년 미만인 저축성보험 해지시 그 미상각된 신계약비를 한꺼번에 거둬들인다.('해지공지'라는 명시로 확인 가능)

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※ 변액 유니버셜보험을 10년이상 유지시 펀드보다 낫다?

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계약체결비용(신계약비)를 10년이내로 제한을 두었다 하더라도, 10년이 지난 이후에도 관리비용(유지비)와 위험보험료는 계속 부과될뿐만 아니라 사업비는 펀드에는 아예 존재하지도 않는 항목이다.

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연금저축보험에 가입했으면 민원을 제기 or

연금저축신탁 또는 연금저축펀드로 이전해야 한다!