[경영/경제] 아무도 가르쳐주지 않는 돈 관리의 비밀 충전수업

추천하는사람 : 재테크의 재자도 모르겠고 돈관리를 하고싶은 사회초년생들(지식이 거의 없는)

 

시중에 나온 왠만한 재테크 책은 거의 다 읽어서 식상했는데,

간만에 사이다 경제를 하면서 재미있는 책을 읽었다:D

다 아는 내용이긴 하지만 아는 지식들을 체계적으로 정리해준다는 점에서 굉장히 유익했다.

특히 생애주기별 재테크 전략 파트는 매우 유용해서 재무재표 작성이나 이런데 큰 도움이 되었다.^^

 

 

 

Chapter 1. 100세시대의 자산관리

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▶ 인생주기에 맞춰서 자금계획을 수립해야 한다.

금융감독원의 참쉬운 재무진단을 통해 양질의 재무설계를 직접해볼수있다.

 

자녀 1명을 대학졸업시 키우는데 드는 비용은 총 3억 896만원, 월 평균으로 118만 9천원이 소요됨.

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▶은퇴후 매년 필요한 액수를 추정하려면 은퇴전 생활비의 70%(or 200만원)로 잡고, 얼만큼(+N년) 더 살것인지도 고려해야한다. 보통 65세에 은퇴해서 85세까지 산다고 가정하면, 20년을 최소생활비 200만원으로 잡아서 총액을 구하는 것이다. 노후소득을 보장하기 위해서는 3층 보장체계로 국민연금과 같은 공적연금으로 기초 생활수준을 보장하고, 기업의 퇴직연금, 그리고 보다 나은 생활수준을 위해 개인연금으로 보장하는 것을 말한다.

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- 국민연금공단과 금융감독원의 통합연금포털사이트에 들어가면 현재까지 노후를 위해 적립한 금액이 얼마인지 알 수 있다.

 

▶ 은퇴전 점검해야할 10가지 사항

1. 은퇴전 부채상환으로 이자비용 저감

2. 장수Risk를 고려한 장기적인 계획 수립(100세까지 산다는 가정하에 노후준비 전략 수립)

3. 적어도 3개이상의 은퇴 소득원 마련

 - 국민연금의 재정형편상 향후 더 내고 덜 받는 구조로 개편될 것을 예상하여 공적연금 외

   퇴직연금과 개인연금등으로 3층 체계를 공고히 하고, 투자자산을 통한 배당소득이나 예금이자소득 등 다양화

4. 은퇴자산계좌를 별도로 만들어서 지켜야 함

 - 은퇴자금을 자녀교육비나 주택자금마련으로 활용하지 않도록 별도 관리

5. 국민연금수령시기를 늦추는 것도 고려해야 함

 - 건강에 이상이 없고 경제활동을 지속할 수 있다면 수령시기를 낮추어서, 건강이 악화되었을 때 더 많은 연금을 수령할 수 있도록 해야 함

6. 풍요로운 노후를 위해 개인연금을 갖추어 은퇴후 매달 일정액을 수령할 수 있도록 안정성 강화

7. 인플레이션을 고려한 은퇴자금의 축적(투자형 상품으로 운용 필요)

8. 배우자와 함께 은퇴계획 수립. 특히 건강 수준에 따라 의료비와 장기 간병비등을 고려해 부부가 함께 은퇴자금 수립

9. 은퇴이후에도 함께 할 수 있는 일, 친구, 모임을 만들것

10. 은퇴자금마련 수립에 실패하는경우 대비해서, 무리하게 자산을 모으려하기보다는 적지만 마련된 자금을 지키는 노력이 중요하다. 즉, 수입을 늘리기 어려우면 은퇴 후 지출을 줄여야 한다는 것이다.

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Chapter 4. 연령별 재무설계 전략 수립

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※ 30대의 자산관리법

1. 먼저 저축하고 나머지를 지출한다 (신혼부부는 소득의 50% 저축)

2. 주담대 이외의 빚은 모두 갚고, 여유자금으로 비상자금을 만든다.

3. 은퇴를 위한 저축 시작

4. 통장쪼개기와 분산투자를 해야한다.

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※ 저축을 늘리는 방법

1. 신용카드 사용하지 말고, 외식비 → 통신비 → 문화비/오락비 → 식비/쇼핑비용을 줄이는게 관건이다.

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※ 40대의 재무설계

1. 자녀의 교육자금 마련 계획을 세워 실천

2. 자녀의 대학진학만큼 교육비가 증가하므로, 상승률을 감안해 별도의 통장 준비 (1인당 약 3억원)

3. 주택거래로 피해를 보지 않도록 구입/임차시 비용과 편익을 고려하여 계획 수립

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※ 50대 재무설계(은퇴준비기)

1. 지금까지의 노후설계 점검 + 노후점검에 박차를 기할것

- 노후 대비 자산 유동성을 어느정도 확보

2. 재산 불리기보다는 지키는게 중요 -> 한곳에 집중보다는 분산투자로

3. 은퇴 전 주담대를 포함한 모든 대출 상환

4. 건강유지가 가장 훌륭한 재테크!

5. 자녀의 결혼자금은 자녀와 부모가 함께 준비

6. 갑작스러운 위험에 대비한 비상자금 마련, 보장성 보험 확인

 

 

Chapter 6 내돈을 두배로 불려주는 재무지식

 

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<마법의 72법칙> 자산이 두배로 들어나는데 걸리는 시간

<=> 72/수익률 = 걸리는 연도(N년)

- 수익률은 '복리'가 적용되는 계산 법이다.

- 72 법칙을 통해 국가의 경제성장률 전망이나 기간을 바꿔 나눠서 두배가 되는데 필요한 수익률을 산출하는데 역으로 응용할 수 있다.

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<72법칙의 의미>

1. 적절한 위험을 감수하며 투자를 해야 한다. 특히 저성장, 저금리 시대의 자산관리는 주식/펀드 등 고수익 상품에도 적정한 배분이 필요하다는 뜻이다.

2. 꾸준한 재투자를 해야한다. 재투자를 통해 돈이 불어나는 속도(복리)를 배로 누려야 한다.

3. 하루라도 빨리 시작해서, 복리가 가지고 있는 시간의 힘을 극대화해야 한다.

4. 오랫동안 장기투자해야한다. 장기투자를 통해 시간의 힘을 활용하고, 단기간의 가격변동위험을 피해야 한다.

5. 자산관리시 목표설정과 점검이 중요하다.

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<파레토의 법칙은 주식투자에도 적용된다>

*파레토의 법칙: 어떤 현상(결과)의 80% 는 20%의 원인때매 발생한다는 뜻.

1. 80%의 이익은 20%의 종목에서 나온다.

2. 80% 손실은 20%의 종목에서 발생한다.

3. 80% 상승은 20% 의 단기간에 이뤄진다. 즉, 20%의 상승국면을 잘 포착해야 한다.(마켓타이머)

--> 타이밍 잡기 힘들면 애초부터 장기투자해서 상승기간을 향유하는게 나을 수 있다.

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이를 통해서, 우량자산에 반드시 투자하고 / 시장을 예측하지말고 장기투자를 해야한다고 결론지을 수 있다